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花呗接入央行征信背后:金融数据走向统一

时间:2021-10-08人气: 作者: 互联网整理
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花呗接入央行征信背后:金融数据走向统一(图2)


近期,花呗称在央行征信管理部门的指导下,正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前已有部分用户群接入了央行征信用户可以通过电话或在支付宝中查询是否接入


央行征信即由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录这个数据库建于1997年大约十年后实现全网联网查询目前中国已有全国规模最大的征信系统新版个人征信报告上线后拖欠水费也可能影响个人信用


花呗接入央行征信背后:金融数据走向统一(图3)


很多消费者看到新闻后第一反应是小额贷款逾期会影响房贷车贷吗


但实际上比起车贷房贷此次花呗接入央行征信系统是监管层对互联网金融行业一个悬而未决的根本问题给出了最终答案


消费者的金融数据是社会大数据基础设施的一部分理应归给全民共同所有而不是一家金融科技企业的变现资产


消费者金融数据,到底归谁?



2016年开始英国美国澳大利亚和一些东亚国家相继推出金融数据共享战略虽然各国法规不同但都有一个核心的理念通过金融数据共享推动传统银行和金融科技公司更深层次地协作和竞争最终追求用户利益最大化


这背后的潜台词是消费者个人产生的金融数据首先应当属于用户个人其次消费者的金融大数据则应当是社会公共基础设施的一部分


如果按照部分极端乌托邦主义者的想法数据只能为用户所有却没有数据共享后果也很严重央行没有征信系统银行就没有贷款依据坏账多了银行会破产不能用AI等新技术识别金融风险赌博洗钱等犯罪现象会越来越多


而一旦银行遭受挤兑金融犯罪愈发隐蔽最终利益受损的还是消费者因此很多国家都提倡金融数据在全社会实现共享


银行获取的金融数据应该部分开放给科技公司同样科技公司获取的金融数据也理应开放给银行这样互通有无消费者和公众利益才能得到保障


而从具体操作层面看无论是具体的银行还是个别互联网金融巨头都不具备建立数据共享机制的能力和地位唯有从更高层面来协调和敲定才能建立和完善金融大数据共享的基础设施


事实上从基础的商业逻辑来看用户在不同支付通道金融机构上沉淀下来的数据也理应属于用户而从实际操作层面理应属于公众利益的代理人而不是各个企业


花呗接入央行征信背后:金融数据走向统一(图4)


这也正是此次花呗接入央行征信背后的深意这一变化或许意味着从监管层面确定了用户的金融数据归属权一部分属于用户另一部分也属于全社会大数据基础设施的一部分这些数据理应由央行银联等公共职能部门所牵头在全社会进行共享


只不过这一从公众和全行业利益角度看来的好消息却未必是大大小小互联网金融巨头及创业公司的好消息


互联网金融的两度转型



互联网金融企业从诞生之初就在监管公共利益和商业利益之间周旋


据前重庆市长此前在一次演讲中透露2013年马云曾到重庆向黄奇帆透露想搞个贷款公司有困难黄奇帆表示只要不搞P2P三天就能帮你全部办完


在重庆建立的两个小贷公司正是后来蚂蚁金服利润的最大来源之一据黄奇帆透露蚂蚁金服100亿的利润45亿来自重庆的两个小贷公司


在互联网金融发展的第一阶段很多互联网金融企业都推出了消费贷产品消费贷也成为了这些企业的核心盈利模式2012年开始蚂蚁金服百度金融京东金融等公司都在重庆注册了小额贷款公司三年时间全国出现了将近9000家小额贷款公司不少评论认为小贷公司迎来春天


这一放贷就能数钱的黄金时代却在趣店上市后迎来了滑铁卢


到了2016年中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广指出中国小贷公司曾经非常火爆但是现在至少1/3已经停业剩下的也大多惨淡经营坦率地说整个中国的小贷公司行业是一个商业模式的失败深刻一点来说也是我们政府引导的失败


事实上包括现金贷消费贷在内的这些小贷企业正是利用了市场与监管的时间差对一个行业的监管需要时间也需要谨慎的方案而在这一过程中就出现了大量互联网金融企业走擦边球


2017年多项针对小贷的监管政策开始落地带来的直接影响是2017年上半年百度小贷亏损4000万


监管入场后这些互联网金融企业纷纷寻求转型。部分互联网机构推出消费贷产品并提出金融科技的定位通过大数据AI技术在金融风控中落地向金融机构提供数字化服务


在百度小贷巨额亏损后百度又拆分出了度小满度小满明确将自己定位为金融科技公司主打的是金融科技服务


而落到现实中这一金融数字科技服务业务的实质其实是利用自身沉淀的用户数据来做二次变现如把消费者的消费信息征信系统进行数据化处理再将相关数据服务出售给需要的银行等金融机构


资本市场对于这一业务模式一直持将信将疑的态度其根本原因在于转型做数据科技服务其业务相当于在用户数据上盖一个自家的收费站但从欧美等国家的经验来看用户的征信信息消费数据等信息显然不可能长期被各家企业垄断


花呗接入央行征信背后:金融数据走向统一(图5)


金融数科巨头,梦难圆



2018年京东金融曾对外表示京东白条金融京农贷等业务已启动征信介入工作当时腾讯微粒贷苏宁任性付已经上征信阿里蚂蚁借呗部分上征信花呗则暂时没有上征信


而潮水变化的标志是京东金融在接入央行征信系统后将名字改为了京东数科在对外的公开介绍中京东数科号称自己是从数据中来到实体中去


金融数据科技服务拆解来看是数据科技两项服务但落到现实中其实数据才是根本科技只是工具对于潜在的客户来说他们需要的并不是科技AI而是数据


几年前一家媒体在调查消费贷乱象时发现各家银行的CRM客户信息管理系统信贷管理系统没有联网导致了消费贷乱象丛生这些报道也引发了监管层面的注意继而启动了央行征信系统的加速建设和完善


而事实证明将各家金融数科公司的数据放入央行的共享系统中这些金融科技才算实现了让世界更美好的使命


不久前人民银行征信中心公布的政策显示2020年3月至6月央行共减免了934家金融机构征信查询费用合计3.7亿元其中消费金融公司减免约1.3亿元民营银行减免约1.1亿元小额贷款公司减免约7000万元农村商业银行农村信用合作社农村合作银行减免约4000万元


换一个层面看这些查询费用事实上正是一些金融数科企业所讲述的数据服务收费的商业模式一部分而如果征信数据处在各个巨头的收费站之后在疫情期间减免费用以支持中小企业发展的作用也会大打折扣只能依赖各家企业的社会责任自觉


这无疑进一步证明了征信数据共享系统的社会价值所在也进一步证明了用户的消费数据理应是社会基础数据服务的一部分唯有成为公共基础设施数据才能实现金融普惠让老百姓的数据属于老百姓这也是花呗接入央行征信系统的深层原因


只是对于刚刚完成第二次转型的金融数据服务巨头来说或许要在这一新的现实面前再次寻找第三次转型而比起改名字更重要的是金融数科企业不能一直利用监管的时间差来收过路费而应该认真考虑如何才能创造独特价值。

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